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远离有“毒”理财 防范理财产品事故
    在理财产品不断丰富的同时,一些陷阱与骗局也在悄然出现。理财产品与一般的假冒伪劣产品不同,它往往被各种金融术语包裹着,使你很难一眼看透产品的本质,甚至到产品出事了,还不清楚原因所在。但过去一年中,越来越多的理财产品事故开始让人们警醒。虽然有毒素的理财已经越来越多,但你会发现,理财越毒破绽就会越多。

  毒性一:恶意欺骗  这类理财产品的创立者本身就存在着问题,他们最初设计这款产品的目的,就是为了骗钱,但自己并没有骗钱圈钱的资本,于是只好造假,设计出吸血鬼一般的理财产品。万一赚了钱,那是自己的;亏了钱,就是大家的。

  解毒:越是毒的理财产品,其产品本身的破绽越多,要么是不符合常规的产品设计模式,产品条款矛盾重重,要么就是低风险高收益,不符合市场的基本规律。同时,不论是银行员工,还是身边的熟人,如果突然让你感觉有很大的便宜可以占,提防之心需要马上提起。 

  毒性二:制度缺陷  这一般都来自正规的金融机构。一旦出了事情,至少可以有正规金融机构做垫背,不会出现圈钱人跑路、投资人傻眼的情况。

  正规金融机构对于产品设计一般都有比较系统全面的风险控制,在这套制度之下,一些产品自然会被限制甚至不能面世。但制度是靠人执行的,圈钱方如果搞定了金融机构的某些重要人士,制度就可能被打折执行甚至不执行,一些奇葩产品也就诞生了。

  解毒:选择正规、管理规范的金融机构,同时注重产品条款中的责权利细节,就算产品出了问题,也可以找金融机构赔偿。 

  毒性三:产品缺陷  哪怕是善意的、严格执行各种风险控制制度、有明确投资标的的产品,也会存在一种风险,那就是产品本身的设计缺陷。银行理财产品一般是按照“选择投资标的——确定投资策略——估值方式——风险监测——最终产生预期投资收益”这一流程设计出来,然后卖给投资者,等到产品期限结束,再把本息付给投资人。银行把理财产品卖出去后,在投资期限内,产品的设计中可能不会包含主动调整和修改产品投向等内容。同样的,在产品投资期限内,如果发现此款产品有亏损的可能性,但是如果在投资策略中没有明确标明,银行可能也不会主动修改。这就会造成在产品的存续期间,市场上出现的新获利空间,产品无法去捕捉,出现的亏损问题,产品也无法停止或回避。之所以现在的理财产品会出现这么多的问题,在设计中没有把风险对冲设计进去是原因之一。

  解毒:对于产品条款不同于常规产品的“创新类”产品,需要多留神。如果弄不懂这个产品,或者不能够把产品风险的承担落实在纸面上,最好还是敬而远之。 

  毒性四:骗局欺瞒  很多投资者从银行购买理财产品,知道这个产品的收益率、是否保本,但对于这款产品的投资标的是什么,却并不清楚。对于银行而言,几乎所有的理财产品都属于自己的大资金池,银行通过销售理财产品吸纳来的资金,被放到这个资金池中。只要这个资金池维持良性运作,理财产品就可以顺利兑付。有了这个资金池,银行可以很好地玩一个时间差的游戏。投资者的钱不管是长期还是短期,总是有进有出,但对于银行来说,就形成一个相对稳定的长期资金。但是,一旦有一款产品出现重大亏损,银行资金池就有撑不下去的可能性,也就会影响到资金池中的其他所有产品。这也就是常说的旁氏骗局。

  解毒:太多的银行理财产品都存在这种操作。因为是银行自己的产品,只要明确是保本的,就意味着刚性兑付,银行必须还本付息所以目前看来并不存在风险。但这种运作模式对于整个金融市场来说,却有着巨大的风险,甚至导致金融市场的连锁崩盘。

  毒性五:把保险当作存款卖  银行依靠几十年诚信经营树立的良好口碑,也成为一些银行从业者眼中消费的对象。他们拉着银行的虎皮,把一款款存在各种问题的产品,卖给了最信赖他们的客户。家人在去银行柜台存定期存款的时候,时常会遭遇银行销售误导,定期存款购买了保险产品。

  解毒:去银行办理业务要注意五个事项。

  口头承诺保本无效:银行员工,无论是什么级别,向你口头承诺保本都是无效的。是否保本要看这个产品的合同里是否有注明。只要是保本,绝大数情况下都会清晰地写在产品说明书中,后续人工添加上去的书面保本承诺具有法律效力,但有可能是为了骗你购买而虚构的。

  银行卖的产品未必安全:不能因为是银行销售的产品,就相信一定是可靠的或者保本的。银行就像超市,有来自不同商家的产品,也不排除有高风险产品掺杂其中。

  产品收益率不是越高越好:很多人买理财产品喜欢收益率高的,但收益率高的产品未必适合自己,因为风险也会一样高。产品往往会给出预期收益率,但这和真实的收益率并没有绝对关系。股票类产品的预期收益率都比较高,但最后能不能赚钱还得看股市脸色。

  当心银工员工越权:国内的银行都是值得信赖的,但这并不代表所有的银行员工都值得信赖。你和银行做交易,并不是和银行员工做交易。一旦发现银行员工有越权、异于寻常的举动,警惕之心不能没有。 灵风

 

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  理财中“毒”了怎么办

  1.寻找各种证据  录音录像。因为很少有人在买理财产品时会特意录音,一般情况下是拿不出这种证据的,事实上,由于大多数误导发生在银行,所以多半会被监控录像拍到,声音则有可能一起录下,遗憾的是,如果没有立案的话,银行一般会拒绝提供监控录像。然而,一旦拥有这种证据,形势立刻就会逆转,作为一种预防措施是非常合适的。

  其他记录。如果实在没有录音,只能退而求其次,如果保留了购买产品时的相关文件,比如宣传页或利益演示之类,或许可以通过当初留下的笔迹证明销售人员描述过的一些内容,但这种证据同样难以找到。

  电话回访也有录音。买了保险产品除了要额外写一段话,在犹豫期内保险公司还会进行电话回访,从而了解你是否真的知道相关风险,遗憾的是大多数人对回访电话都是敷衍了事,对方说什么都是“嗯”的回答,由于回访电话都有录音,反而成为对自己不利的证据。但有一种情况另当别论,即回访电话本身就有违规问题,比如并没有明确告知风险。

  2.投诉  不管有没有证据,投诉是一定要做的。最有效的投诉是找监管单位,比如证监会、银监会或保监会,甚至可以找人民银行。各地的消协也受理有关理财产品误导的投诉,当然也可以通过诉讼手段维权,或者直接去公安机关报案。重要的是找到这些有效并专业的机构为自己提供帮助,因为直接联系银行或保险公司得到的效果往往不理想。

  相对来说,针对保险产品误导的法律法规是最多的,对销售过程的规范也最为严格,在专业机构的帮助下,找到误导的证据要比其他产品容易。

  3.做好防范措施  总而言之,真正能够避免问题的方法有两个,一个是提高自身的辨别能力,不轻信销售人员各种口头承诺和花言巧语,对产品的风险要有明确认识,要认真阅读理财产品的宣传材料,有疑问时应及时与客服或销售人员对质,对一切需要签字确认的文件要仔细核对,不能敷衍了事。另一个就是提前准备好应对措施,保留录音录像,书面文本做好标记,保留好合同、相关解释说明和宣传材料。同时主动索取能够为自己提供保护的证明或条款,重要条款内容最好要求金融机构给予书面解释。

来源: 编辑: 郑丽丽 13-02-18
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