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保险理财小知识:分红险是“奢侈品”

  据中国保监会官网数据显示,2014年前两个月保险业保费收入同比增长48.56%,如此迅猛的增速,与保险公司争相推出高收益理财产品不无关系。其中尤以分红险备受大家追捧。不过,在许多保险理财产品收益缩水的同时,分红保险真能实现高收益吗?对此,西南财经大学保险学院副院长王凯表示,如果说传统的保障性保险是日常消费品,分红险就好像是奢侈品,并非人人都适合。更多的人其实需要的是传统的保障性保险产品。

  保险理财知识1:什么是分红险?

  分红保险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。

  分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。

  保险理财知识2:分红险一定能分红?

  分红保险带有投资功能,但本质上仍属于保险产品,以提供保障为基础,不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。

  银行存款利息的计算是以本金为基础,乘以利率。而保险公司计算分红金额却并不简单以保费为基础来计算,比如一共缴纳1万元的分红险保费,要考虑保险公司的开支,如代理人的佣金等各项费用、保险事故发生的概率、保险公司投资收益后,再来计算分红收益率。事实上,大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算,再把红利分配给投保人。

  此外,分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定,并不是最终的保证分红率。比如,有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围,比如高分红是6%,中分红是5%,低分红是4%,这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法,误以为最低分红率就是4%。实际上,分红本身存在诸多不确定因素,分红率有可能低于4%,甚至红利为零的可能性也一样存在。

  保险理财知识3:并非人人适合投资分红险

  一般来说,分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急用资金的人群,可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。因此,不是人人都适合投资分红险。

  一般而言,有三种情况,尤其不适合投资分红险:一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险灵活性相对较弱,变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的现金价值退钱,损失较大。二是收入不稳定的家庭。如果不能每年按时交保费,不仅得不到保障,而且中途退保损失大。三是从保障需求出发的消费者,这类人更适合购买意外、医疗等保障类险种,以提高抵御意外和疾病的风险保障功能。

  保险理财知识4:退保为何会损失很大?

  成都客户刘先生2012年7月购买了某保险公司的分红保险,年交保费8000多元。2014年2月因个人财务出现问题暂时无力缴纳续期保费,按合同约定只能退保。为何提前退保有较大损失?为避免损失,客户在购买保险时应注意哪些方面?

  王凯表示,这是因为退保是指在保险合同没有完全履行时,经投保人向被保险人申请,保险人同意,解除双方由合同确定的法律关系,保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

  在长期寿险契约中,保险公司为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金,当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时,保险公司按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分金额即为保单的现金价值。

  为避免不必要的损失,王凯建议,保险是一种特殊商品,最重要的是购买前一定要弄清条款,选择适合自己需要的保险险种;不能光看买一份保险花了多少钱,而要明确这一份保险的保险金额是多少,保障范围有多大,要全方位地考虑保险责任。

来源: 华西都市报 编辑: 孙晓悦 14-07-30
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