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买分红险前先做足功课

  随着股市的财富效应渐渐褪去,很多一心想着“钱生钱”的老百姓把赚钱的希望转移到了分红险产品上。现在,只要走进任何一家中资银行的营业网点,几乎都能看见摆放在营业厅中各种银保产品的宣传册。越来越多的分红保险产品出现在各大商业银行的网点中,且多数颇为热销,其原因莫过于这些产品大都具有优于储蓄的高收益。不过保险理财专家提醒,投资者购买分红险切忌盲目跟风,事前做足功课必不可少。

  险企主打分红险

  随着上市保险公司2013年年报陆续出齐,数据显示,4家寿险公司的20款保费规模最大产品中,有17款分红险产品,其中5款年保费收入超过200亿元。目前分红险已占国内寿险保费收入八成份额。

  所谓分红险,是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余,按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范畴。

  据了解,进入2014年,鉴于分红险保本兼具保障和理财的优势将在理财市场中进一步凸显,多家险企备足马力,主攻这一市场。如近期,新华保险推出“祥和万家保险计划”,泰康人寿推出的“泰康财富尊赢保险计划”和“泰康畅赢人生保险计划”,太平洋人寿推出的“东方红少年智”,长城人寿推出的“长城鑫相随年金保险C款”,中国人寿推出的“国寿福禄双喜两全保险”等。

  值得一提的是,为满足投资者的多样化保险需求,险企在分红险设计上也下了不少工夫,如万能险捆绑分红险、养老社区险挂钩分红险等,通过附加重疾、住院医疗、意外等产品,使分红险的功能更加全面。

  出手前摸清“底细”

  尽管分红险迎合了市场的胃口,但保险业内人士提醒投资者,购买分红险切忌盲目跟风,最好在摸清其“底细”的前提下,根据自身实际需求作出理性选择。

  首先,依据功能,分红险可分为投资和保障两大类别。

  投资型分红险:以银保分红产品为代表,主要为一次性交费型,期限通常为5年或10年期。该类分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或全残保障。给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所交保费。

  保障型分红险:主要是有分红功能的普通寿险产品,如两全分红险和定期分红险等。该类分红险侧重人身保障功能,分红只作为附加利益。保障型分红险通常可作为主险附加健康险、意外险和重疾险,能形成较完善的保障计划。

  另外,依据分红方式,分红险可以分为现金分红和保额分红两大类别。现金分红:指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人,后者可以直接领取现金,也可用来抵交保费。若不把红利提出,可继续放在保险账户中累积生息。保额分红:指保险公司以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上,使投资者在保障期内无需核保、申请增加保额,即可满足不断增长的保障需求,一定程度上可缓解因通胀可能导致的保障贬值。不过,选择保额分红的投资者只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时才能拿到所分配的红利。

  保险业内人士建议,对资金流动性要求高的投资者,宜选择现金分红。而不急于提取红利,注重保障的投资者不妨选择保额分红产品,因为保额分红方式可以增加险企长期资产的投资比例,有可能增加投资收益,并有机会保持稳定的收益率,因此红利金额较为平滑稳定。

  买分红险勿只看短期收益

  需要指出的是,作为一种具备投资功能的保险产品,一些代理人宣传分红险时,常将之和储蓄作比较,称“零存整取,固定返还,满期返还本金,和银行存款一样”。事实上,作为不同性质的理财工具,分红险并不能与储蓄画等号。

  对分红险来说,特别是期交型产品,交费期限较长,而最初几年所交保费中有一部分是作为“初始费用”(包含代理人佣金、管理费用)被险企扣除,并不计入保单现金价值,投资者若要提前支取会蒙受损失。除非持有7~8年以上,现金价值才可能抵消保费。因此,投保分红险须考虑资金流动性,更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者。

  此外,要特别“告诫”有心购买分红险的投资者,切莫过于看重产品短期收益,却忽视自身投保实力,以免一旦无力续交保费,不得不退保,可能蒙受大笔损失。

  延伸阅读

  分红险收益与银行理财哪个更划算

  目前保险公司的分红预定利率在2.5%~6%之间,用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素,所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。

  与银行理财产品相比,分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成,风险保障指提供各类保障功能,如疾病保障、身故保障等,这部分是理财产品无法取代的,也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上,再享受额外分红收益,所以不能将分红保险产品与理财产品作单纯的收益对比。

  银行理财产品收益相对固定,收益区间变化不大,不过分红产品的分红幅度较大,与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高,用户的额外收益便“水涨船高”;盈余低,用户的额外收益也低,最低为零。

  保险理财师提醒:保险的分红是不确定的,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。同样,如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产。

来源: 郑州晚报 编辑: 孙晓悦 14-05-23
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